Оригинальный текст опубликован на сайте «Азия Плюс», 13:00, сегодня. Материал доступен по .
«Эмоциональные взлёты и падения – одна из сложностей запуска чего-то с нуля», – поделился Абдулло Курбонов
Фирдавс Мирзоев, Абдулло Курбанов, Зухуршо Рахматуллоев
Абдулло Курбонов, один из основателей успешного технологичного банка Alif Bank в Таджикистане, рассказал о планах по выходу на рынок Великобритании. Хотя открытие полноценного банка пока в процессе, компания Ayan Capital уже начала предоставлять услуги по исламскому финансированию для юр. лиц и ИП.
– Абдулло, как вы решились на открытие исламского банка в Великобритании, и что стало мотивацией?
– Сейчас говорить об открытии исламского банка в Великобритании ещё рано. Мы только начинаем долгий и сложный путь к этому, но считаем, что это возможно.
Наш путь начался в Таджикистане. Процесс получения лицензии был относительно быстрым – мы смогли получить первую лицензию в 2014 году всего за три месяца. В мире мало стран, где можно получить лицензию от центрального банка за такой короткий срок.
Банковская регуляторная система в Таджикистане благоприятна для финтеха и инноваций. Поэтому мы могли максимально соблюдать наши внутренние принципы и требования в рамках традиционного банковского регулирования.
Многое в Алифе мы делали с нуля. Создавали собственную банковскую технологическую платформу – нашу основную банковскую систему, CRM, платёжные системы, мобильные приложения и т. д. Благодаря людям, инновациям, ИТ-системам и продуктам, которые собрали и разработали в Алифе, мы верим, что сможем стать глобальным лидером в исламском финтехе.
Mусульмане составляют около 25% мирового населения, однако среди 1,7 миллиарда людей, не имеющих доступа к банковским услугам, 47% проживают в странах с мусульманским населением.
Финансовый сектор строго регулируется, и часто для предоставления большинства услуг требуется банковская лицензия.
Почему именно этот сегмент?
Во-первых, местные транспортные власти активно продвигают переход на экологически чистые автомобили – электромобили и гибриды с подзарядкой. Эти автомобили дорогие и требуют финансирования. В среднем они стоят около 40 000 долларов.
Во-вторых, водители получают много преимуществ от перехода на эти автомобили – они могут экономить на различных сборах, таких как сбор за въезд в центр города. Могут зарабатывать больше, так как Uber предоставляет лучшие тарифы для водителей электромобилей.
В-третьих, около 70% водителей PHV (Private Hire Vehicle) в Великобритании происходят из мусульманских стран – в основном из Пакистана, Индии, Бангладеш, Сомали, Афганистана и т. д. При этом ни одна компания, предоставляющая автофинансирование, не предлагает услуги в соответствии с принципами исламских финансов.
В-четвёртых, этот сегмент достаточно большой: в Великобритании более 400 тысяч водителей PHV и такси. У Uber около 50 тысяч автомобилей в Лондоне, и компания хочет, чтобы к концу 2025 года 100% этих автомобилей были электрическими.
Пока что только около 20-25% из них электрические, значит, около 40 000 автомобилей ещё предстоит преобразовать.
Если предположить, что 70% этих водителей предпочли бы исламское финансирование, и что каждая машина стоит около 40 000 долларов, этот рынок потребует более 1 миллиарда долларов финансирования в ближайшие два года.
И, наконец, эти водители считаются бизнесом – они предоставляют услуги и генерируют доход. С учетом всего этого мы решили начать с этого сегмента и со временем стремиться предоставлять дополнительные услуги.
Мы посчитали, что если будем обслуживать этот рынок с меньшими капитальными затратами, то сможем предложить лучший сервис по более низкой цене.
Исламский аспект финансирования – лишь один из многих элементов нашего предложения. Мы также гордимся тем, что можем обеспечить очень высокий уровень обслуживания клиентов.
«Мы почти достигли 2 миллиона долларов финансирования»
– С какими вызовами вы столкнулись при старте и развитии AyanCapital, и какие шаги были предприняты для их преодоления?
– Запуск продукта стал самой первой сложностью.
Многие люди в нашей команде работали и продолжают работать по 70-90 часов в неделю в условиях неопределённости. До запуска продукта это было похоже на движение в густом тумане: мы не были уверены, не столкнёмся ли с препятствиями. Однако нужно было продолжать работать, искать решения и быть постоянно начеку. Постепенно ситуация прояснялась.
Помню, как однажды мы должны были обслужить нашего первого клиента. Это было 27 января, в субботу. Зарина Раджабова, главный менеджер проекта, испытывала сильную зубную боль; Фуркат Сувханов, глава отдела инвестиций и андеррайтинга, поменял семейные планы; наша IT-команда работала без устали. Но все были в офисе и старались, чтобы всё получилось.
– В короткий период времени, в который мы получили некоторый опыт, можно выделить несколько уроков.
Самое важное – начать с правильных людей, с кем у вас общие ценности, упорство и трудовая этика. Хорошая команда способна адаптироваться и сделать проект успешным даже при изменении первоначальной идеи.
Важно также выбрать правильный рынок – с большим спросом и подходящей географией. Мы остановились на Пакистане и ОАЭ для Алифа и на Великобритании для Ayan, учитывая размер и возможности рынка, а также инвестиционный и бизнес климат страны.
При выходе на международные рынки важно соблюдать законы и нормы. Проконсультируйтесь с местной юридической фирмой, чтобы убедиться в соответствии всем требованиям.
Мы решили начать с бизнес-финансирования, которое требует только регистрации в FCA, чтобы быстрее выйти на рынок и проверить наши гипотезы о рыночном спросе. Это позволяет нам быстрее начать взаимодействие с клиентами и убедиться, что мы движемся в правильном направлении, прежде чем приступать к более сложным процессам.